Calculadora de préstamos

Qué hace esta calculadora

Un préstamo amortizable se devuelve en cuotas mensuales iguales durante un plazo fijo. Cada cuota cubre los intereses del mes y reduce el saldo pendiente. Esta calculadora usa la fórmula estándar de la cuota del préstamo para hallar ese importe mensual fijo, y luego muestra el total que devuelves y cuánto de ello son intereses.

Cómo usarla

1. Introduce el importe del préstamo (el capital).
2. Introduce la tasa nominal anual como porcentaje.
3. Introduce el plazo en años.
4. Deja el pago mensual adicional en 0 o escribe lo que podrías añadir cada mes.
5. Lee la cuota mensual, los intereses totales, el plazo real y — con pago adicional — los intereses y el tiempo que ahorras.
6. Cambia la tabla entre vista anual y mensual para ver a dónde va cada cuota.

Un ejemplo

Un préstamo de 200.000 al 6% durante 30 años tiene una cuota mensual de unos 1.199,10. Durante todo el plazo devuelves alrededor de 431.676, de los cuales unos 231.676 son intereses.

Cómo se construye la tabla

Cada mes, el interés es el saldo por la tasa mensual, es decir la tasa anual dividida entre 12. El resto de la cuota amortiza capital, así que las primeras cuotas son sobre todo intereses y las últimas sobre todo capital. La última cuota se ajusta a lo que queda realmente, de modo que el préstamo cierra en cero exacto en vez de pasarse. La vista anual suma los meses de cada año y muestra el saldo al final de ese año, así que ambas vistas terminan en la misma cifra.

Qué hace un pago mensual adicional

En este modelo el importe adicional va íntegro al capital pendiente cada mes, encima de la cuota programada. Un saldo menor significa menos interés al mes siguiente, lo que libera algo más de capital en la cuota posterior: por eso un extra modesto puede quitar años a un préstamo largo. La cuota programada no cambia; lo que cambia es cuántas cuotas hay. Las entidades no lo tratan igual: unas reducen el capital como aquí, otras guardan el dinero para la cuota siguiente, lo que no acorta nada. Pregunta antes de contar con el ahorro.

De dónde sale la tasa de interés

La tasa la introduces tú. La calculadora no consulta ni obtiene una tasa de mercado. Usa la tasa que indica tu prestamista u oferta, y asegúrate de que sea la tasa anual, no una mensual. Es una tasa nominal, no una TAE: no incorpora comisión de apertura, seguros ni otros gastos, así que un préstamo con tasa baja y comisión alta parecerá aquí mejor de lo que es.

Errores comunes

• Introducir una tasa mensual donde se espera una anual. Usa la cifra anual; la calculadora la divide entre 12.
• Leer esta tasa como una TAE. No incluye comisiones, así que dos ofertas con la misma tasa no son necesariamente iguales.
• Confundir la cuota mensual con el coste total. El total pagado es la suma de todas las cuotas, tal como las muestra la tabla.
• Dar por hecho que un pago adicional acorta el préstamo. Eso depende de las reglas de tu entidad, no del cálculo.
• Olvidar que las comisiones, los seguros y los impuestos no forman parte de esta cuota.

Cuándo es útil

Préstamos personales, préstamos de coche e hipotecas, o cualquier comprobación rápida de lo que costará un préstamo a tasa fija cada mes y durante toda su vida.