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¿Cuánta Casa Puedo Permitirme? Calculadora de Capacidad Hipotecaria

Determinar cuánta casa puedes permitirte es el primer paso crucial antes de buscar vivienda. Nuestra calculadora te ayuda a estimar el precio máximo de vivienda que puedes financiar según tu situación económica y las normativas españolas del Banco de España.

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¿Cuánta Casa Puedo Permitirme?

Calculator

¿Cuánta casa puedo pagar?

Calcule el precio máximo de su vivienda y los costos mensuales. Basado en tasas de 2026.

Ingresos y finanzas

Detalles del préstamo

%
años
Precio máximo de la vivienda
2.400.000 kr
Hipoteca: 2.100.000 krAnticipo: 300.000 kr
Pago mensual
10.640 kr
Principal e interés
Pago a ingresos
21.3%
del ingreso bruto mensual
Préstamo a valor
87.5%
Superior a 80% — se requiere préstamo bancario para el exceso

Costos mensuales estimados

Pago de hipoteca10.640 kr
Impuesto sobre valor de propiedad (ejendomsværdiskat)1840 kr
Deducción de interés (rentefradrag ~26%)−2048 kr
Costo mensual neto estimado10.433 kr

Basado en tasas danesas de 2026 (skat.dk). Ejendomsværdiskat: 9.2‰ base + 20.8‰ por encima de 9,706,000 DKK. Deducción de interés: valor fiscal ~26%.

Resumen del préstamo

Interés total durante el plazo1.730.541 kr
Costo total de la hipoteca3.830.541 kr
Relación deuda a ingresos (gældskvote)3.50x
Factor limitanteLímite de ingresos (regla 3.5×)

Solo estimaciones — basadas en tasas de 2026 (skat.dk, finansdanmark.dk). La asequibilidad real depende del perfil crediticio, municipio específico y evaluación del prestamista. Consulte a un asesor hipotecario.

¿Qué Significa "Cuánta Casa Puedo Permitirme"?

La capacidad hipotecaria se refiere al importe máximo que puedes destinar a la compra de una vivienda considerando tus ingresos, gastos y las condiciones del mercado hipotecario español. Esta cifra no solo incluye el precio de la vivienda, sino también todos los gastos asociados como el impuesto de transmisiones patrimoniales (ITP), notaría, registro y tasación.

El Banco de España recomienda que la tasa de esfuerzo hipotecario no supere el 30-35% de los ingresos netos mensuales. Esta recomendación busca proteger a los consumidores del sobreendeudamiento y garantizar que puedan mantener sus pagos hipotecarios sin comprometer su estabilidad financiera.

Además, las entidades financieras españolas generalmente financian un máximo del 80% del valor de tasación de la vivienda, lo que significa que necesitarás aportar al menos un 20% como entrada más los gastos de compraventa, que suelen rondar el 10-12% del precio de compra.

La Fórmula para Calcular tu Capacidad Hipotecaria

La capacidad hipotecaria se calcula mediante una fórmula que considera varios factores clave:

Cuota Maˊxima Mensual=Ingresos Netos×0.35\text{Cuota Máxima Mensual} = \text{Ingresos Netos} \times 0.35

Una vez establecida la cuota máxima, se calcula el capital hipotecario:

Capital Hipotecario=Cuota Mensual×12TAE×(1−1(1+TAE/12)an˜os×12)\text{Capital Hipotecario} = \frac{\text{Cuota Mensual} \times 12}{\text{TAE}} \times \left(1 - \frac{1}{(1 + \text{TAE}/12)^{\text{años} \times 12}}\right)

Finalmente, el precio máximo de vivienda se obtiene:

Precio Maˊximo=Capital Hipotecario+Ahorros Disponibles1.10\text{Precio Máximo} = \frac{\text{Capital Hipotecario} + \text{Ahorros Disponibles}}{1.10}

El factor 1.10 considera los gastos de compraventa (aproximadamente 10% del precio). Esta fórmula incorpora el euríbor más el diferencial bancario para determinar la TAE aplicable, siguiendo las condiciones actuales del mercado hipotecario español.

Ejemplo Paso a Paso

Supongamos que tienes unos ingresos netos mensuales de 3.500€ y ahorros de 60.000€:

Paso 1: Calcular la cuota máxima mensual 3.500€ × 0.35 = 1.225€ de cuota máxima

Paso 2: Determinar el capital hipotecario Con una TAE del 4% a 30 años, podrías solicitar aproximadamente 206.000€ de hipoteca.

Paso 3: Calcular el precio máximo de vivienda Capital hipotecario (206.000€) + Entrada disponible (50.000€) = 256.000€ Considerando gastos: 256.000€ ÷ 1.10 = 232.727€ precio máximo

Este ejemplo muestra cómo los 60.000€ de ahorros se distribuyen entre entrada (50.000€) y gastos de compraventa (10.000€), permitiendo adquirir una vivienda de aproximadamente 232.000€.

Cómo Usar la Calculadora

Nuestra calculadora simplifica este proceso complejo. Introduce tus ingresos netos mensuales, la cantidad de ahorros disponibles para la compra, y el plazo de amortización deseado. La herramienta aplicará automáticamente las tasas de interés actualizadas basadas en el euríbor y las condiciones del mercado español.

La calculadora también considera los gastos asociados según tu comunidad autónoma, ya que el ITP varía entre regiones (entre 6% y 11%). Además, incorpora la nueva normativa de la Ley 5/2019, que trasladó la mayoría de gastos hipotecarios a la entidad bancaria, reduciendo los costes para el comprador.

Recuerda que el resultado es una estimación orientativa. Cada banco evalúa la solvencia según sus propios criterios de riesgo y puede ofrecer condiciones diferentes.

Factores que Influyen en tu Capacidad Hipotecaria

Varios elementos pueden aumentar o reducir tu capacidad de endeudamiento. La estabilidad laboral es fundamental: los contratos indefinidos reciben mejor valoración que los temporales. Los ingresos adicionales como pagas extra, comisiones o rentas de alquiler también se consideran, aunque con coeficientes reductores.

Las obligaciones financieras existentes como préstamos personales, tarjetas de crédito o financiación de vehículos reducen tu capacidad hipotecaria. La CNMV y el Banco de España supervisan que las entidades evalúen correctamente el riesgo crediticio, incluyendo estos compromisos previos.

La edad también influye: las hipotecas deben cancelarse antes de los 70-75 años según la entidad, lo que limita el plazo disponible para solicitantes de mayor edad. La zona geográfica y el tipo de vivienda (nueva o usada) pueden afectar tanto las condiciones de financiación como los gastos asociados.

Consejos para Maximizar tu Capacidad de Compra

Aumentar tus ahorros para la entrada inicial puede incrementar significativamente tu capacidad de compra. Con una entrada del 30% en lugar del 20% mínimo, accedes a mejores condiciones de financiación y reduces la cuota mensual.

Considera mejorar tu perfil crediticio antes de solicitar la hipoteca: saldar deudas pendientes, evitar nuevas obligaciones financieras y mantener un historial de pagos impecable en el fichero de la Agencia Tributaria. Algunas entidades ofrecen condiciones preferenciales a clientes que domicilien su nómina y contraten productos vinculados como seguros.

Evalúa diferentes plazos de amortización: aunque un plazo más largo reduce la cuota mensual, incrementa el coste total de la hipoteca. La calculadora te permite comparar diferentes escenarios para encontrar el equilibrio óptimo entre cuota mensual y coste total.

Preguntas frecuentes

El Banco de España recomienda que la tasa de esfuerzo no supere el 30-35% de los ingresos netos mensuales. Las entidades financieras suelen ser estrictas con este límite para evitar el sobreendeudamiento. Algunos bancos pueden ser más flexibles con perfiles de alto riesgo crediticio, pero raramente superan el 40%.
En España, las entidades financian como máximo el 80% del valor de tasación, por lo que necesitas aportar mínimo un 20% de entrada. Además, debes sumar los gastos de compraventa (10-12% del precio), incluyendo ITP, notaría y registro. En total, necesitarás aproximadamente 30-32% del precio de compra en efectivo.
Los principales gastos incluyen el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) que varía del 6% al 11% según la comunidad autónoma, gastos de notaría (0,1-0,4%), registro de la propiedad (0,1-0,3%) y tasación (300-600€). Gracias a la Ley 5/2019, la mayoría de gastos hipotecarios los asume ahora el banco.
El euríbor es el índice de referencia principal para hipotecas variables en España. Su variación afecta directamente a la TAE y, por tanto, a tu cuota mensual. Un euríbor más alto reduce tu capacidad hipotecaria al aumentar los tipos de interés. Las calculadoras utilizan proyecciones actualizadas para estimar el impacto en tu capacidad de compra.
En España, las hipotecas al 100% son muy excepcionales desde la crisis de 2008. El Banco de España y la normativa bancaria limitan la financiación al 80% del valor de tasación para vivienda habitual. Solo en casos muy específicos y con garantías adicionales algunas entidades pueden ofrecer financiación superior, pero no es la práctica habitual.
Necesitarás nóminas de los últimos 3 meses, declaración de la renta, vida laboral, extractos bancarios, DNI y documentación de la vivienda (nota simple, cédula de habitabilidad). Si eres autónomo, también declaraciones trimestrales de IVA e IRPF. La entidad puede solicitar documentación adicional según tu perfil y la operación específica.
Sí, la edad es un factor determinante. Las entidades exigen que la hipoteca se cancele antes de los 70-75 años, lo que limita el plazo máximo disponible. A mayor edad, menor plazo posible y, por tanto, cuotas mensuales más altas. Esto puede reducir tu capacidad hipotecaria si la cuota supera el 35% de tus ingresos netos.