Wie wird der Break-even berechnet?

Er teilt die Abschlusskosten durch die monatliche Ersparnis. Sparen Sie 347,48 im Monat und zahlen 4.000 Kosten, erreichen Sie den Break-even in etwa 12 Monaten. Er erscheint nur, wenn die neue Rate niedriger ist.

Warum könnte die neue Rate höher sein?

Senkt der neue Zins oder die neue Laufzeit die Rate nicht, ist die monatliche Ersparnis null oder negativ und es gibt keinen Break-even. Der Rechner zeigt dann, dass es keine Ersparnis gibt.

Spart eine niedrigere Rate immer Geld?

Nein. Die Restschuld über eine längere Laufzeit zu strecken senkt die Monatsrate, kann aber die Gesamtzinsen erhöhen. Vergleichen Sie die Restlaufzeit mit der neuen Laufzeit.

Sind Steuer und Versicherung enthalten?

Nein. Beide Raten sind nur Tilgung und Zinsen. Grundsteuer und Versicherung sind unabhängig vom Kredit gleich und beeinflussen die Ersparnis nicht.

Welche Währung verwendet er?

Die Währung folgt der Sprache der Seite. Die Vergleichsberechnung ist in jedem Markt identisch.

Kann ich eine Berechnung teilen?

Ja. Mit Teilen kopieren Sie einen Link, der den Rechner mit derselben Restschuld, denselben Zinssätzen, Laufzeiten und Abschlusskosten erneut öffnet.

Umschuldungsrechner

Geben Sie Ihre aktuelle Restschuld, den Zins und die Restjahre ein, dann den neuen Zins, die neue Laufzeit und die Abschlusskosten. Der Rechner zeigt die neue Rate, Ihre monatliche Ersparnis und den Break-even beim Tippen.

Damit sehen Sie, ob eine Umschuldung Ihre Monatsrate senkt und nach wie vielen Monaten die Ersparnis die Abschlusskosten deckt.

Neue Monatsrate

1.419,47 €

Aktuell

Neu

Monatliche Ersparnis: 347,48 €
Break-even: 12 Mon.
Aktuelle Rate: 1.766,95 €

Das Ergebnis aktualisiert sich beim Tippen. Die Balken vergleichen Ihre aktuelle Rate mit der neuen, und der Break-even zeigt, wann die Ersparnis die Abschlusskosten zurückzahlt.

Wie funktioniert das?

Beide Raten nutzen die Standardformel für Tilgungskredite auf dieselbe Restschuld. Der Break-even wird nur gezeigt, wenn die neue Rate niedriger ist. Eine längere neue Laufzeit kann die Rate senken, aber die Gesamtzinsen erhöhen.

Break-even-Formel der Umschuldung

\text{Break-even} = \frac{\text{closing costs}}{\text{current payment} - \text{new payment}}

current payment: Monatsrate auf die aktuelle Restschuld, den Zins und die Restlaufzeit.
new payment: Monatsrate auf dieselbe Restschuld zum neuen Zins und zur neuen Laufzeit.
closing costs: Einmalige Kosten der neuen Kreditaufnahme.

Eine Umschuldung von 250.000 von 7% (25 Jahre Rest) auf 5,5% über 30 Jahre senkt die Rate von etwa 1.766,95 auf 1.419,47 und spart 347,48 im Monat; 4.000 Kosten amortisieren sich in etwa 12 Monaten.

Methode & Quellen

Beide Raten sind nur Tilgung und Zinsen, auf derselben aktuellen Restschuld. Die aktuelle Rate nutzt den aktuellen Zins über die Restjahre; die neue Rate den neuen Zins über die neue Laufzeit. Der Break-even ist die Abschlusskosten geteilt durch die monatliche Ersparnis und wird nur gezeigt, wenn die neue Rate niedriger ist.

Quellen

Woher die Methode stammt — diese Quellen erklären Formel, Annahmen und Grenzen.

Refinancing your mortgage — U.S. Consumer Financial Protection Bureau, geprüft 2026-06-10

So rechnen wir

Beide Raten sind nur Tilgung und Zinsen, auf derselben aktuellen Restschuld.
Die aktuelle Rate nutzt den aktuellen Zins über die Restjahre; die neue Rate den neuen Zins über die neue Laufzeit.
Der Break-even ist die Abschlusskosten geteilt durch die monatliche Ersparnis und wird nur gezeigt, wenn die neue Rate niedriger ist.
Die Zinssätze sind je Laufzeit fest und Sie geben sie selbst ein.
Steuer, Versicherung, Punkte über die Abschlusskosten hinaus und Auszahlungsbeträge sind nicht abgebildet.

Rundung

Raten werden auf zwei Dezimalstellen gerundet und der Break-even zur Anzeige auf einen ganzen Monat aufgerundet. Die Berechnung nutzt volle Genauigkeit.

Was der Rechner macht

Eine Umschuldung ersetzt Ihren aktuellen Kredit durch einen neuen, meist für einen niedrigeren Zins oder eine andere Laufzeit. Der Rechner ermittelt die Rate auf Ihre Restschuld auf beide Arten — zum aktuellen Zins über die Restjahre und zum neuen Zins über die neue Laufzeit — und zeigt dann die monatliche Differenz und wie lange die Ersparnis braucht, um die Abschlusskosten zu decken.

So nutzen Sie ihn

Geben Sie Ihre aktuelle Restschuld, den Zins und die Restjahre ein.
Geben Sie den neuen Zins und die neue Laufzeit in Jahren ein.
Geben Sie die Abschlusskosten des neuen Kredits ein.
Lesen Sie unten die neue Rate, die monatliche Ersparnis und den Break-even ab.

Ein Beispiel

Eine Umschuldung von 250.000 von 7% mit 25 Restjahren auf 5,5% über 30 Jahre senkt die Rate von etwa 1.766,95 auf 1.419,47 — eine Ersparnis von rund 347,48 im Monat. Mit 4.000 Abschlusskosten erreichen Sie den Break-even in etwa 12 Monaten.

Auf die Laufzeit achten, nicht nur den Zins

Eine längere neue Laufzeit senkt die Monatsrate, kann aber die gesamten Zinsen erhöhen, weil Sie länger leihen. Eine niedrigere Rate ist nicht immer insgesamt günstiger. Vergleichen Sie die Restlaufzeit mit der neuen Laufzeit, bevor Sie entscheiden.

Häufige Fehler

Eine frische 30-Jahres-Laufzeit mit einem Kredit vergleichen, der weit weniger Restjahre hat, ohne die zusätzlichen Zinsen zu bemerken.
Abschlusskosten weglassen. Sie bestimmen, wie lange die Ersparnis braucht, um sich zu rechnen.
Vergessen, dass dies nur Tilgung und Zinsen sind — Steuer und Versicherung sind nicht enthalten.

Wann er nützlich ist

Bei der Entscheidung, ob ein Zinsangebot die Abschlusskosten wert ist, beim Vergleich zweier Umschuldungsangebote oder um zu prüfen, wie lange Sie bleiben müssten, bis sich eine Umschuldung lohnt.

Häufige Fragen

Wie wird der Break-even berechnet?: Er teilt die Abschlusskosten durch die monatliche Ersparnis. Sparen Sie 347,48 im Monat und zahlen 4.000 Kosten, erreichen Sie den Break-even in etwa 12 Monaten. Er erscheint nur, wenn die neue Rate niedriger ist.
Warum könnte die neue Rate höher sein?: Senkt der neue Zins oder die neue Laufzeit die Rate nicht, ist die monatliche Ersparnis null oder negativ und es gibt keinen Break-even. Der Rechner zeigt dann, dass es keine Ersparnis gibt.
Spart eine niedrigere Rate immer Geld?: Nein. Die Restschuld über eine längere Laufzeit zu strecken senkt die Monatsrate, kann aber die Gesamtzinsen erhöhen. Vergleichen Sie die Restlaufzeit mit der neuen Laufzeit.
Sind Steuer und Versicherung enthalten?: Nein. Beide Raten sind nur Tilgung und Zinsen. Grundsteuer und Versicherung sind unabhängig vom Kredit gleich und beeinflussen die Ersparnis nicht.
Welche Währung verwendet er?: Die Währung folgt der Sprache der Seite. Die Vergleichsberechnung ist in jedem Markt identisch.
Kann ich eine Berechnung teilen?: Ja. Mit Teilen kopieren Sie einen Link, der den Rechner mit derselben Restschuld, denselben Zinssätzen, Laufzeiten und Abschlusskosten erneut öffnet.

Diesen Rechner einbetten

Fügen Sie diesen Rechner in Ihre eigene Website ein. Der Code enthält das iframe des Rechners und einen kleinen Quellenlink:

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<p>Rechner von <a href="https://wisecalcs.com/de/kredite-und-hypotheken/umschuldungs-rechner">WiseCalcs</a></p>