Kreditrechner

Was der Rechner macht

Ein Tilgungskredit wird in gleichbleibenden Monatsraten über eine feste Laufzeit zurückgezahlt. Jede Rate deckt die fälligen Zinsen des Monats und reduziert die Restschuld. Der Rechner nutzt die Standardformel für die Kreditrate, um diesen festen Monatsbetrag zu ermitteln, und zeigt dann die gesamte Rückzahlung und wie viel davon Zinsen sind.

So nutzen Sie ihn

1. Geben Sie den Kreditbetrag (das Kapital) ein.
2. Geben Sie den nominalen Jahreszins in Prozent ein.
3. Geben Sie die Laufzeit in Jahren ein.
4. Lassen Sie die zusätzliche Monatszahlung bei 0 oder tragen Sie ein, was Sie monatlich drauflegen könnten.
5. Lesen Sie Monatsrate, Gesamtzinsen, Restlaufzeit und — mit Zusatzzahlung — die gesparten Zinsen und die gesparte Zeit ab.
6. Schalten Sie den Tilgungsplan zwischen jährlich und monatlich um, um zu sehen, wohin jede Rate geht.

Ein Beispiel

Ein Kredit über 200.000 zu 6% über 30 Jahre hat eine Monatsrate von etwa 1.199,10. Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie rund 431.676 zurück, davon etwa 231.676 Zinsen.

Wie der Tilgungsplan entsteht

Die Zinsen jedes Monats sind die Restschuld mal den Monatszins, also den Jahreszins geteilt durch 12. Der Rest der Rate tilgt, deshalb sind frühe Raten überwiegend Zinsen und späte überwiegend Tilgung. Die letzte Rate wird auf den tatsächlich verbliebenen Betrag gekürzt, damit der Kredit genau bei null endet. Die Jahresansicht summiert die Monate eines Jahres und zeigt die Restschuld an dessen Ende, sodass beide Ansichten auf derselben Zahl schließen.

Was eine zusätzliche Monatszahlung bewirkt

In diesem Modell geht der Zusatzbetrag jeden Monat vollständig in die Restschuld, zusätzlich zur planmäßigen Rate. Eine kleinere Restschuld bedeutet im nächsten Monat weniger Zinsen, wodurch in der Rate danach etwas mehr Tilgung steckt — deshalb kann ein bescheidener Zusatzbetrag Jahre von einem langen Kredit abschneiden. Die planmäßige Rate selbst ändert sich nicht; es ändert sich die Anzahl der Raten. Banken handhaben das unterschiedlich: Manche senken die Restschuld wie hier, andere verrechnen den Betrag mit der nächsten Rate, was gar nichts verkürzt. Fragen Sie nach, bevor Sie mit der Ersparnis rechnen.

Woher der Zinssatz kommt

Sie geben den Zinssatz selbst ein. Der Rechner schlägt keinen Marktzins nach und ruft keinen ab. Verwenden Sie den von Ihrer Bank oder im Angebot genannten Zinssatz und achten Sie darauf, dass es der Jahreszins ist, nicht ein Monatszins. Es ist ein nominaler Zins, kein effektiver Jahreszins: Bearbeitungsgebühr, Versicherung und andere Kosten stecken nicht darin, ein Kredit mit niedrigem Zins und hoher Gebühr sieht hier also besser aus, als er ist.

Häufige Fehler

• Einen Monatszins eingeben, wo ein Jahreszins erwartet wird. Verwenden Sie den Jahreswert; der Rechner teilt durch 12.
• Den Zinssatz als effektiven Jahreszins lesen. Gebühren fehlen, zwei Angebote mit gleichem Zins sind also nicht zwangsläufig gleich gut.
• Die Monatsrate mit den Gesamtkosten verwechseln. Die Gesamtsumme sind alle Raten zusammen, wie sie der Tilgungsplan zeigt.
• Annehmen, dass eine Sonderzahlung den Kredit automatisch verkürzt. Das hängt von den Regeln Ihrer Bank ab, nicht von der Rechnung.
• Vergessen, dass Gebühren, Versicherungen und Steuern nicht Teil dieser Rate sind.

Wann er nützlich ist

Privatkredite, Autokredite und Hypotheken oder eine schnelle Kontrolle, was ein Kredit mit festem Zins pro Monat und über die gesamte Laufzeit kostet.